Historicky nízke sadzby na hypotékach vyostrili súboj bánk v získavaní nových klientov. Každá banka si chce aj cez hypotéky odkrojiť z trhu čo najväčší podiel. Ktoré z nich ponúkajú najnižšie sadzby na hypotékach? Kde môžete najviac ušetriť?
Prehľad úrokových sadzieb na hypotékach
Úrok pri hypotéke nie je všetko. Aj napriek tomu ho pri porovnávaní ľudia pozerajú ako prvý parameter. Aj preto som sa rozhodol zamerať hlavne na výšku úrokových sadzieb.
Podmienky na hypotékach a výška úrokov sa v čase stále mení. Zmení sa aj to, čo uvádzam v tomto článku. Je vhodné, ak si vždy dáte vypracovať aktuálny prehľad hypoték zo všetkých bánk.
Toto je aktuálna ponuka väčšiny bánk na slovenskom trhu (k 12.5.2017):
- ČSOB robí čo môže, aby si udržala svoj trhový podiel. Ponuku svojich hypoték musela prispôsobiť ostatným hráčom na trhu. Aktuálne ponúka 1,4% p.a. pri fixácii na 3 a na 5 rokov. Oslovuje klientov nielen nízkou sadzbou, ale aj možnosťou robiť mimoriadne splátky nad rámec toho, čo banky musia klientovi umožniť zo zákona.
- Mbank je takmer škoda spomínať. Ponúkajú na dnešnú dobu vysoké sadzby pri všetkých fixáciách. Najnižšia sadzba napr. pri fixácii na 3 roky je 1,79% p.a. a aj to len pri LTV do 50%. Pri LTV nad 80% je úrok až 2,09% p.a. V porovnaní s konkurenciou je to naozaj vysoký úrok.
- Oberbank je menej známa banka. Bežne sa s ňou v praxi nestretávam. Ich aktuálna ponuka na hypotékach je úrok od 1,35% p.a. na 3 roky a od 1,39% p.a. na 5 rokov. Nie je to banka pre každého. Nie každý má šancu získať takýto úrok v Oberbank.
- OTP banka sa snaží po vzore Prima banky získať väčší trhový podiel tým, že ponúka nízke úrokové sadzby pre každého. Momentálne poskytuje úrok 1,2% p.a. pri fixácii na 3 a 5 rokov.
- Prima banka svojou politikou dlhodobo získava klientov nízkymi sadzbami a hlavne cez refinančné hypotéky zbiera z trhu klientov, ktorí idú po nízkych sadzbách. Momentálne ponúka úrok vo výške 1,2% p.a. pri fixácii na 4 roky.
- SLSP oficiálne ponúka pri fixácii na 3 roky sadzby od 1,49% p.a. a pri fixácii na 5 rokov od 1,59% p.a. Dostanú sa na ne len klienti s najlepšou bonitou a častokrát len na výnimku. Nie sú to v žiadnom prípade najnižšie sadzby na trhu, ale na druhej strane
- SLSP za klienta zaplatí znalecký posudok a poplatok na katastri pri vklade záložného práva. Od 1.5. prišla SLSP s ponukou úroku od 1,29% p.a. pri fixácii na 1 a na 3 roky, kde si však klient platí sám znalecký posudok a taktiež aj poplatok na katastri.
- Tatra banka nikdy nebola priekopníkom v poskytovaní najnižších sadzieb na trhu. Ide skôr cestou získať si klientov cez nadštandardné služby. S momentálnou ponukou 1,45% p.a. pri fixácii na 3 roky a 1,55% p.a. pri fixácii na 5 rokov v kombinácii s účtom bez poplatku (pri hypotéke nad 20.000 €) dokážu konkurovať aj ostatným bankách. Klienti s najvyššou bonitou dokážu na výnimku získať ešte nižšie ako spomínané úroky.
- Unicredit sa v reklamách pýši extrémne nízkymi úrokmi. V skutočnosti sú len pre tých klientov, ktorí si cez banku zriadia poistenie úveru, vďaka ktorému sa hypotéka podstatne predraží. Bez tohto chytáku momentálne Unicredit ponúka 1,39% p.a. na 3 roky a 1,59% p.a. na 5 rokov, ak si klient zoberie aspoň kreditnú kartu. Tento úrok platí do 80% LTV.
- VÚB ponúka 1,39% p.a. pri fixácii na 3 a 4 roky a 1,49% p.a. pri fixácii na 5 rokov. Tieto úroky dostane každý klient okrem klientov s najhoršou bonitou. Pri LTV nad 90% VÚB banka uplatňuje prirážku vo výške 0,5% p.a.
Banky začali preplácať poplatky za predčasné splatenie hypotéky
Momentálne sa banky predbiehajú jedna pred druhou, ktorá získa viac klientov. Platí to nielen pre nové hypotéky, ale aj pre refinančné hypotéky, kde sa boj radikálne vyostril.
Je ťažké tomu uveriť, že sa to bankám oplatí, ale je to naozaj tak. Prvé banky na trhu začali preplácať náklady na poplatok za predčasné splatenie hypotéky mimo výročia fixácie.
Či to je správne alebo nie, k tomu sa nebudem vyjadrovať. Podstatné je to, že to môže byť vykúpením pre skupinu ľudí, ktorí majú na starších hypotékach vysoký úrok a nemajú možnosť znížiť si ho bez poplatku.
Tejto skupine ľudí sa neoplatí čakať do výročia fixácie. Oplatí sa im z banky odísť hneď, ale len v prípade, že nebudú musieť platiť za predčasné splatenie starej hypotéky alebo to za nich zaplatí nová banka.
Ktoré banky preplácajú poplatky za predčasné splatenie?
- VÚB prepláca poplatok za predčasné splatenie hypotéky v Tatra banke, Sberbank a Prima banke maximálne do 1.500 €. Táto kampaň trvá do 31.7.2017. VÚB to komunikuje úplne otvorene. Asi si chce si získať naspäť klientov, ktorí im odišli v minulosti.
- ČSOB to nekomunikuje ako splatenie poplatku za predčasné splatenie. Vráti vám len prvú splátku hypotéky maximálne do výšky 500 €, ale len pri hypotékach do 80% LTV. Pri nižších hypotékach a kratšej dobe splácania to môže postačovať na „refundáciu“ zaplateného poplatku za predčasné splatenie.
- Tatra banka stratila všetky zábrany. Ak si refinancujete hypotéku do Tatra banky z akejkoľvek inej banky, tak vám preplatia celý poplatok za predčasné splatenie hypotéky v starej banke. Túto kampaň majú nastavenú až do 30.8.2017.
Ktoré parametre sa oplatí porovnávať pri výbere hypotéky
- Mesačná splátka – Jej výška závisí predovšetkým od úrokovej sadzby. Čím je sadzba nižšia, tým je nižšia aj mesačná splátka. Nesedí to len pri SLSP, kde je splátka pri tom istom úroku vždy o niečo vyššia ako v inej banke. Používajú iný výpočet. Ich rok má vo výpočte viac dní ako v ostatných bankách.
- Poplatok za vedenie účtu – Niektoré sú bez poplatkov, niektoré s poplatkom od 5 do 10 € a niektoré sa dajú nastaviť tak, že poplatok vám vrátia a ste na nule.
- Podmienky na získanie bezplatného účtu – V Tatrabanke vám stačí mať hypotéku nad 20.000 €, v Unicredite máte 100% zľavu na 10 rokov automaticky, ak vám tam bude chodiť aspoň 400 € mesačne, vo VÚB, SLSP a ČSOB musíte splniť rôzne podmienky a získate 100% zľavu a tak môžem pokračovať ďalej. Každá banka má niečo iné a stále sa to mení. Niektoré veci sú len marketingové chytáky a niektoré sú pre niekoho ľahko splniteľné.
- Poplatok za schválenie hypotéky – Bežne je to 0,8% z výšky hypotéky, niektoré banky majú dokonca aj viac. Momentálne majú viaceré banky akcie na 100% zľavu z poplatku za schválenie hypotéky. Pri refinančných hypotékach takmer nikdy neplatíte tento poplatok.
- Podmienky na získanie úrokovej sadzby – Tu zvyknú byť rôzne marketingové ťaháky. Najznámejší z nich patrí Unicreditu, kde lákajú ľudí na úroky 0,99%, kde si však musíte zobrať kreditnú kartu a využívať ju, čo by sa ešte dalo prežiť, ale k tomu ešte aj poistenie na 5 rokov, ktoré stojí 3% z výšky úveru. Občas podobné chytáky skúšajú aj iné banky. Málo komu sa to naozaj oplatí. Vo väčšine prípadov banky požadujú aktívne využívanie bežného účtu v kombinácii s využitím nejakej inej služby danej banky.
Aké náklady vám preplatí banka – napr. SLSP ešte stále preplatí znalecký posudok a poplatok na katastri za záložné zmluvy, VÚB a Tatra banka preplatí poplatok za predčasné splatenie hypotéky v starej banke, ak hypotéku refinancujete, ČSOB vám vráti naspäť prvú splátku a takto môžem pokračovať v ďalej. Stále sa to mení a vždy nájdete banku, ktorá ponúka niečo navyše.
- Dostupnosť bankomatov – Toto sa zdá ako nepodstatná vec, ale nemusí to takto vyzerať v praxi. Skúste sa opýtať klientov niektorých bánk koľko ich stoja mesačne výbery z cudzích bankomatov alebo koľko sa nabehajú, ak si chcú vybrať svoje peniaze.
Na trhu nenájdete banku, ktorá má najlepšie podmienky pre každého. Každá banka má svoje plusy a svoje mínusy a v čase sa to neustále mení. Vždy je však dobré, ak si okrem sadzby pozriete aj iné parametre, ktoré vašu hypotéku môžu zdražieť alebo zlacnieť.
Pri výbere hypotéky si odporúčam vypracovať prehľad hypoték zo všetkých bánk, kde si porovnáte všetky podstatné parametre. Na základe toho si môžete vybrať hypotéku, kde zaplatíte najmenej.
Banky si môžete obehať sami, ak si na to trúfate a máte dostatok času alebo môžete osloviť svojho sprostredkovateľa. Najdôležitejšie je, aby ste získali hypotéku, ktorá vám najviac vyhovuje.
Zdroj: expertnafinancie.sk